近日，一則“甲狀腺癌騙保”的網絡謠言在微信羣裏傳播。謠言中稱，有人在自己體內植入甲狀腺癌細胞，以此騙取相互寶的互助金。儘管相互寶官方對此進行了闢謠，此事又引發公衆對於甲狀腺癌是否應歸入重疾的討論。
監管層此前下發的通知顯示，重疾核心病種的定義修訂已經完成，重疾經驗發生率表(以下簡稱“重疾表”)也在推進中。據相關時間表，新的重疾表擬於2020年5月-6月發佈和實施，甲狀腺癌到底還會不會被算作重疾，屆時將揭曉答案。
得甲狀腺癌能掙錢？
一則網絡謠言稱，甲狀腺癌徹底治癒花費不超過5萬，能拿到30萬互助金，有人在自己體內植入甲狀腺癌細胞，以此套取相互寶的互助金。
對此，相互寶方面迴應，甲狀腺癌領域的醫學專家表示，沒有任何醫學文獻和實例證明甲狀腺癌細胞可以在人體內移植。而且，人體自身的免疫系統會將外部植入的癌細胞視爲異物，產生強烈的免疫反應並清除，類似器官移植後產生強烈的排異反應。
在這則謠言的背後，也顯示出甲狀腺癌在重疾險中的“尷尬”地位。不少人還記得，綜藝節目《奇葩說》中，辯手邱晨曾自曝患有的甲狀腺惡性腫瘤。邱晨也樂觀地表示，自己很幸運，因爲甲狀腺癌是癌症中最輕微的，它的10年生存率是所有癌症裏最高的。
北京協和醫院內分泌科主任邢小平介紹稱，甲狀腺癌又叫做“懶癌”，是指它發生發展比較緩慢，生存率相對較高。因爲查體普及，所以甲狀腺癌檢出率特別高，不光在中國，在日本、韓國都是如此。
資料顯示，在全球範圍內，甲狀腺癌都是一種相對高發的癌症。在我國，甲狀腺癌是增長最快的惡性腫瘤之一。《中國癌症登記年報2018》顯示，全國範圍內，甲狀腺癌每年發病人數約17萬人，在所有惡性腫瘤中位於第7位。在15-44歲中青年人羣中，甲狀腺癌是發病率第1位的癌症。
邢小平表示，目前醫院對甲狀腺癌的治療不像原來特別積極，基本上小於一公分的腫瘤就先觀察，不做手術。甲狀腺癌中，乳頭狀癌發病率最高，生存期也最長，得了甲狀腺乳頭狀癌，治癒率很高，不影響壽命。
一位不願具名的外科手術醫生介紹說，甲狀腺切除手術在惡性腫瘤裏花費相對比較低。不同地區、不同級別醫院的手術費不同，醫保報銷後大致在2萬元左右。而一旦被確診爲甲狀腺癌，保險公司須一次性給付投保人保額10萬元到100萬元不等，這也是不少人質疑患甲狀腺癌後可從重疾險中套利的原因。
正是由於甲狀腺癌的“檢出率高、治癒率高、花費相對較少”，過高的賠付率讓保險公司苦不堪言。因此，保險行業一直呼籲將甲狀腺癌剔除出重疾表。
是否剔除引爭議
由於相互寶並非保險，不受銀保監會監管，目前其已率先調整甲狀腺癌的賠付。2019年5月1日相互寶進行升級，根據重度甲狀腺癌和輕度甲狀腺癌這兩類甲狀腺癌治療和康復所需要的費用，設定了不同的互助金額度。對於5月1日之後確診的輕度甲狀腺癌(指未發生轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌)，相互寶的互助金額度爲5萬。重度甲狀腺癌的互助金額度，按照年齡階段爲10萬(40-59週歲)或者30萬(39週歲以內)。
一位香港保險經紀人介紹說，現在香港地區的重疾險一般會把T1N0M0的甲狀腺癌列爲輕症，賠付基本保額的20%左右。對於T1N0M0以上級別的，按照重症全額賠付。(注：TMN是一個國際腫瘤分期系統。T代表腫瘤本身的大小或範圍，N代表周圍淋巴結的浸潤和轉移，M符合遠端轉移的標準。)
再說回中國內地，今年3月，銀保監會下發了《關於開展中國人身保險業重大疾病經驗發生率表修訂工作有關事項的通知》。是否將早期甲狀腺癌在重疾險中除外或列爲輕症責任，成爲關注焦點。
目前保險行業使用的還是2013年原保監會發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》，其中用於保險產品定價和責任準備金評估的重疾表，包含了甲狀腺癌。一旦被保險人確診甲狀腺癌，保險公司須根據條款約定一次性給付保額，保險金根據投保人所交保費不同，從10萬元到100萬元不等。
相關數據顯示，在保險領域，甲狀腺癌的理賠比例高達20%到30%。羊毛出在羊身上，如此高的理賠率，保險公司的精算師們也會把它的成本設計到保費之中，實際就造成買重疾險的人都要爲它買單，支付更多保費。
一位保險業內人士表示，早期甲狀腺癌治療費用低廉、治療效果比較好，把它歸爲重疾不合理，如果劃爲輕症更符合實際。
另據媒體報道稱，監管會謹慎推進，比如未來可能會分步執行，先降到輕症，減少賠付比例，再逐步調整相應的費率。
保險經紀人藉機販賣焦慮
“想買保險的親，請你抓緊了，甲狀腺癌馬上不是重疾了”，“重要通知，甲狀腺癌7月將不列入重疾，想投保的要抓緊行動了”。中新經緯客戶端發現，有保險經紀人把甲狀腺癌比喻成“喜癌”，鼓吹因爲甲狀腺癌高發、易治癒、花費又小，趁重疾標準更改前買重疾險就是“賺錢”。
據相關時間表，新的重疾表擬於2020年5月-6月發佈和實施，也就是意味着所有調整將會在明年下半年推出。
對此，南開大學金融學院教授朱銘來認爲，這種更多是銷售噱頭，如果從短期看，重疾險是沒有太大競爭優勢的，因爲有醫療險可以覆蓋。投保人也不必爲此重新投保，因爲此次重疾險重新定義後，重疾險保費或將進一步的調整，過去重疾險在覈心風險、管理成本價位都偏高，未來應該是下降趨勢。
中國保險學會理事吳海波對中新經緯客戶端表示，是否將甲狀腺癌剔除重疾險對於投保人而言影響不大，買保險不是爲了獲利，甲狀腺癌是否被剔除也不應成爲買重疾險的核心考慮因素。
吳海波強調，重疾險的保障範圍很廣泛，涉及幾十種甚至上百種重疾，重疾險得賠付不是專門針對某一種重疾，保障的是重疾池，而且保費與賠付是相對應的，賠付高、保費必定也不會低。
